Антифрод – это технологии и сервисы, которые помогают бороться с мошенничеством при совершении оплаты. Разбираемся, где их используют и как они работают.
Что такое фрод
Фрод – это действия, с помощью которых злоумышленники хотят обманным путем завладеть чужими деньгами. Чаще всего воруют с банковских карт: снимают в банкоматах, заказывают подарочные сертификаты или товары в интернет-магазинах.
Могут позариться и на аккаунты электронных платёжных систем. PayPal, Webmoney, Яндекс.Деньги, Qiwi, счета на биржах – вариантов великое множество.
Антифрод – проверка на вшивость
Антифрод-система оценивает транзакции – преимущественно те, что были сделаны через интернет. Она выясняет, насколько подозрительной была транзакция, как высока вероятность того, что её выполнили мошенники.
В каждом антифрод-сервисе есть набор правил, списков и фильтров. Все они задействуются для расчёта рейтинга транзакции. Кроме того, система может предлагать рекомендации по дальнейшей обработке транзакции.
Антифрод-системы разрабатывают в основном банковские департаменты, которые отвечают за безопасность. Visa, MasterCard, PayPal и другие платёжные гиганты также имеют свои антифрод-сервисы.
Собственный антифрод есть у российского Управления К. Его используют, чтобы предупредить мошенничество в сфере информационных технологий.
Как вычисляют подозрительные транзакции
Представьте себе ситуацию: вы зашли в интернет-магазин, выбрали товар, положили в корзину. Следующий шаг – оплата. Вы вводите данные, подтверждаете оплату, и в этом месте активируется антифрод-система.
Обычно антифрод оценивает всё, что может получить:
- Данные карты – номер, дату окончания действия, ФИО владельца и др.;
- IP-адрес, с которого совершается платёж.
- Данные об операционной системе;
- Информация о браузере и cookies;
- Сведения о местоположении;
- Платёжная информация.
Отдельные системы могут запрашивать и другие данные и учитывать в анализе разные факторы: к примеру, с какой попытки был введён пароль, использовался ли отпечаток пальца или другие форматы биометрической аутентификации, платил ли пользователь ранее с этой карты в данном магазине и др.
Если степень риска фрода достаточно высока, транзакции отправляют на ручную проверку или дополнительную идентификацию. Здесь возможны три варианта:
«Под капотом» антифрода: как работает система
Сначала транзакции проходят самую грубую и поверхностную проверку с помощью стоп-листов. Система ищет номер карты, ФИО плательщика, IP-адрес и другие данные в своей базе.
Если информация есть в «черном списке», транзакция не пройдёт. К примеру, сразу заблокируют транзакции с украденных карт, подозрительных IP-адресов, мошеннических магазинов.
Эксперты признают: антифрод не лишен расизма.
Например, системы многих американских магазинов не пропускают платежи из Китая, Латинской Америки, африканских стран. Да и покупателей из стран СНГ в США и Европе не любят. Мошенников там очень много, поэтому магазину проще работать только на тех рынках, где вероятность обмана куда ниже.
Второй этап – проверка дополнительных сведений о держателе карты. Это данные карты, история расчётов, сведения о похожих операциях. Здесь транзакция получает основные баллы и рейтинг: от «красного» (практически наверняка фрод) до «зелёного» (скорее всего, не фрод).
Дальше в ход идут правила. Обычно в антифрод-системе установлены лимиты:
- количество покупок за определенное время или определенным клиентом;
- сумма покупок по одной карте;
- сумма покупок одним клиентом;
- количество карт, которые использует клиент за определенный период;
- количество пользователей, которые расплачивались одной и той же картой;
- история операций определенного клиента в конкретном магазине.
Рейтинг транзакции «заминусуют», если:
- с одной и той же карты платят пользователи с разных IP;
- с одного и того же IP платят различные пользователи с разных карт;
- пользователь несколько раз неудачно пытался оплатить заказ;
- оплачивают в одном магазине с одной и той же карты, но с разных аккаунтов;
- IP покупателя, банка и магазина, который выпустил карту, из разных стран;
- ФИО владельца карты и аккаунта в магазине отличается;
- у пользователя открыт подозрительный набор портов (к примеру, 22, 80, 443, 3389), которые часто используют для прокси, dedicate-серверов, SOCKS;
- у пользователя отключен Flash (хотя после массового отказа от него это не так актуально);
- подозрительные вкладки открыты в данный момент (да, антифрод видит и это);
- «отпечатки пальцев» системы не соответствуют ожидаемым: к примеру, когда вы используете Windows и тоннели, пакеты отправляет Linux, их отпечаток не совпадает с отпечатком Windows.
Подчеркнём: если хотя бы одно правило нарушается, транзакцию не обязательно отменят. Но чем больше факторов, тем выше вероятность, что её «завернут».
Как обходят антифрод
Кардеры, которые используют данные краденных кредитных карт для обнала или заказов в зарубежных интернет-магазинах, способны обойти даже самую надёжную систему – к примеру, антифрод eBay, Amazon, Visa, MasterCard и т.п. На каждую гайку найдётся свой болт с левой резьбой, и это позволит сымитировать легальную транзакцию.
К примеру, если поднять на тоннеле firewall или настроить его на dedicate-сервере, система не будет видеть, какие порты открыты. Если в цепочку перед dedicate-сервером или туннелем добавить Tor, то двусторонний пинг не выдаст, что IP принадлежит хостинг-провайдеру из «черного списка». Если предварительно просмотреть десяток-другой сайтов из выдачи Google, пообщаться в Facebook и открыть 100500 фото «ВКонтакте», история браузера и открытые вкладки не вызовут подозрений.
Сами карты «раскачивают» мелкими транзакциями – они вызывают меньше подозрений и формируют добротный рейтинг. Крупные суммы с украденных карт «сливают» на пенсионные и зарплатные карты небольшими порциями.
Мошенники звонят и представляются сотрудниками банка, чтобы узнать ответы на вопросы из стандартного списка. Часто пользователи всё им рассказывают, ничего не подозревая.
Наконец, те, кто обходят антифрод, имитируют поведение типичных покупателей. Если найти магазин через поиск, посмотреть там пару десятков товаров, что-то добавить в корзину, затем что-то убрать, пообщаться с консультантом и т.п., антифрод будет лояльнее.
Выводы
Антифрод – системы, которые не дают мошенникам украсть ваши деньги, в основном при оплате картой в интернете. Например, купить iPhone на eBay с кредитки, украденной в США.
Обход антифрода – ст. 159.3 «Мошенничество с использованием платежных карт». Наказание — до 120 тыс. рублей, до 4 месяцев тюрьмы или до 2 лет условно, до 2 лет принудительных или исправительных работ. Многовато будет.
Ура, полезная статья.
В россии правда не совсем актуально в виду того, что во первых установлены жесткие лимиты, а во вторых, проплаты идут через виртуальные карты.
Ктогда будет статья по 115-Ф3 и как снять десяток миллионов не попав под мониторинг?? шутка
пс. Верните Ирину Чернову)
@Майор, никак. Меня уже Сбер блокировал и даже после месячного рассмотрения доков, отправленных им на указанный ими адрес электронки, отказали в разблокировке. ???
@Power & Control, ?ненавижу сбер.
@Майор, сбер вообще дно
@Power & Control, а за какие операции заблочили, если не секрет?
Пришлось счет закрывать, или деньги заморозили и не отдают?
@ALEXeen, По 115-Ф3 блокируют всегда за одно и то же. И чем больше деятельность связана со всякими услугами, которые сложно подтвердить(например грузоперевозки самые любимые сами знаете почему и конторки консалтинговые) тем больше риск попасть при выводе больших сумм на блокировку.
@ALEXeen, мне не объясняли за что. Я банкам не особо доверяю, поэтому предпочитаю там не хранить средства, систематически обналичивая их. У меня скопилась там сумма, потому что не было времени обналичивать ее. И как появилось время, я захотел забрать часть) Тут и начались проблемы. Хотя выводил я все в пределах лимитов всегда по карте, ну то есть не пытался сверх норм забрать (например, заранее заказать в кассе, потому что знаю, что в кассе они тоже так просто не отдали бы всё). Просто думал, что за несколько дней выведу большую часть, но не все, оставив естественно на разные покупки и прочее. Ну и собственно обналичивал… И на одно утро прилетает смска, то ли по этим причинам, то ли потому что вечером предыдущего дня перевел средства фирме (юр. лицу) за помощь в оформлении бумаг в Росреестре (может, им эта фирма подозрительной показалась – типа фирмой-однодневкой), что мои счета и банк онлайн заблокированы и мне надо предоставить документы о происхождении денежных средств и об экономическом смысле проводимых операций (на что тратил). В общем, до конца я ничего не понял. Зашел в банк онлайн, оказалось, что он еще работает… и работал еще 2,5 часа после смски, которых мне хватило, чтобы вывести остатки на другой счет. И уже с него обналичить. Доки все отправил, ждал месяц с небольшим, чтобы получить отказ в разблокировке в итоге, с полной блокировкой всех счетов и карт. Там в смске с решением было указано, что чтобы получить свои средства – обратитесь в отделение. Но у меня там ничего и не было уже, счет просто закрыл и все. Теперь разными банками пользуюсь, чтобы суммы были поменьше и никаких вопросов не возникало… Если это все же из-за снятий частых произошло. В банке мне говорили, что не могут сказать в чем причина – просто мол доки отправьте, которые требуют и все… а конкретных документов и не было же, не было перечня. Мне сказали, шлите все, что есть и считаете нужным. Пришлось слать все, что есть. Но им по-ходу и не нужно это все было, они наверное заранее знали, что все равно откажут… так как всем и отказывают и просят закрыть счет. Просто становишься для них сомнительным клиентом, проще тебя сбагрить, боятся отзыва лицензии. А нет “сомнительных клиентов”, нет проблем. Тем более, им от меня все равно никакой особой пользы… Вот как бы я хранил там у них все средства, то другой вопрос, они могли бы ими пользоваться, а так – нафиг я им нужен)
@Power & Control, ты обналичиваешь постоянно деньги. Чего ты еще ожидал?
@bearveles, ну потому что – это мои деньги, что хочу, то и делаю. Почему я не могу этого делать? Хочу в банке храню, хочу дома под подушкой или в сейфе. Ну и потом, я же не до 0. А если бы мне однажды понадобилась бы вся сумма, они бы ее все равно бы не отдали, требуя доки, на что я хочу потратить и справки на ее происхождение, а там времени могло бы уже много пройти и доки потеряться. Вам вообще не кажется абсурдной вся ситуация? Я как бы не заключал с ними договор на хранение какой-то суммы определенной, или что все, что поступает, что я должен это хранить у них. Все мои операции по моим счетам производились в рамках в рамках оказываемых услуг по тарифам банка. А теперь я вдвойне не хочу нигде ничего держать из-за такого.
@bearveles, это его деньги. Ты вот сам попробуй снять все деньги со счета, особенно находясь за границей. Придется доказывать, что не верблюд, причем личным посещением банка. И все это на фоне того, что всякие чинуши миллионы в Кипр переводят без вопросов.
@Power & Control, надо в ЦБ жаловаться