Про запуск Apple собственной платежной системы говорят уже давно. Так, в начале года информационное агентство WSJ фактически поставило на кон свою репутацию, усердно распространяя слухи об этом. Позже в СМИ заговорили об активном использовании NFC в будущей инициативе компании из Купертино. Затем возникли сведения о переговорах Apple с крупнейшими мировыми ритейлерами касательно внедрения бесконтактных платежей. Теперь же в оборот пошли American Express, Visa и MasterCard, что значительно упростит процесс проведения платежей. На первый взгляд все выглядит красиво, а платежное будущее Apple обещает быть безоблачным. Но давайте попробуем присмотреться внимательнее.
У этой инновации много сторонников, весьма оптимистично глядящих в будущее. Ведь, казалось бы, Apple обладает мощной пользовательской базой — это владельцы iOS-устройств, которые, к слову, и так доверили компании свои личные, связанные с финансами данные, используемые для платежей в iTunes. Также с компанией из Купертино сотрудничает армия разработчиков, которые смогут обеспечить любого торговца соответствующим сертифицированным приложением для iOS. Успешный бизнес в принципе не требует от Apple взимать большие комиссии за проведение платежей, так что на развитие системы у нее есть и время, и средства, да и в целом модель ведения бизнеса с трепетным и осторожным отношением к конфиденциальным пользовательским данным лишь играет производителю iPhone на руку. Что же может вызвать сомнения в успехе этой новой услуги от Apple?
До официального анонса платежной системы осталось не так много времени, всего неделя. Ведь она состоится, скорее всего, 9 сентября, в рамках презентации iPhone 6. Так будут ли владельцы iPhone действительно использовать свои смартфоны как электронные кошельки?
На что стоит обратить внимание Apple
Технологии — это одно. У Apple есть масса способов для передачи платежных данных — по Bluetooth, с помощью NFC или через Интернет, а также немалый опыт работы в сфере электронной коммерции. Он уходит корнями еще в конец 1990-х, когда появился первый онлайновый Apple Store, который теперь составляет жесткую конкуренцию реальным розничным точкам компании.
Но у американской компании также есть и задачки, которые придется разрешить, прежде чем проникать на рынок платежей. Их можно разделить на три большие категории: организация процесса, мошенничество и обслуживание потребителей.
На данный момент Apple не предприняла каких-то заметных шагов, которые обычно делают те, кто стремится заняться бизнесом, связанным с платежами. Во-первых, компания пока еще не зарегистрировалась в своем штате Калифорния как сервис, занимающийся безналичными денежными переводами. Этот обязательный шаг в свое время успешно сделали такие компании как Amazon, Google, Square и PayPal. (Даже Airbnb, посредник в процессе сдачи жилья в аренду, владеет подобной аккредитацией, поскольку имеет дело с арендной платой до того, как деньги передаются владельцам помещений.)
В Apple могут считать, что подобные условности компании ни к чему, потому что финансовой стороной вопроса будут заниматься ее банковские партнеры. А ведь ей понадобятся гиганты вроде Chase, Wells Fargo или Bank of America, раз уж она берется работать с транзакциями и переводом средств торговцам с потребительских карт Visa и MasterCard. (В случае с American Express ситуация немного другая, ведь здесь компания сама выдает карты и реализует транзакции, и Apple может сотрудничать с ней напрямую.)
Еще одна проблема связана с потенциальным мошенничеством. Нет сомнений, что Apple, так или иначе, найдет способ защиты конфиденциальных данных от обычных хакерских атак. Но как насчет нечестных потребителей и торговцев, которые могут сами использовать номера украденных карточек или продавать некачественный товар? Тут уж и Apple, и ее банковским партнерам придется искать способы урегулирования подобных ситуаций. А ведь любая новая платежная система в период ее запуска и развития очень привлекательна для подобных жуликов.
Не стоит забывать и о непростой истории Apple в плане цифровой безопасности. Взять хотя бы свежие новости о взломе личных хранилищ знаменитостей в iCloud и распространении их пикантных фото. В 2012 году журналист из Wired Мэт Хонан потерял свои наработки, создаваемые годами, когда хакеры взломали его учетную запись в системе Apple и полностью удалили все данные с личного iPhone, iPad и MacBook.
Конечно, Apple далеко не единственная компания, у которой есть сложности в сфере защиты пользовательских данных. Более того, производитель iPhone постоянно и старательно работает над усилением электронной защиты. Но эти аргументы кажутся довольно слабыми, когда речь заходит о том, чтобы доверить Apple свои банковские счета и позволить ей проводить средства в оплату тех или иных онлайновых покупок. А ведь работа с электронными платежами привлечет к компании из Купертино внимание еще большего количества хитроумных мошенников.
Наконец, вопрос с клиентским обслуживанием. Что должны будут делать торговцы, если транзакции просто не станут проходить? Отправляться прямиком в Apple Store и осаждать работающих там продавцов? В 2012 году шла речь о найме дополнительных 3600 сотрудников для работы в кампусе в Остине, шт. Техас. Именно они должны были быть занятыми в программе поддержки потребителей AppleCare, и именно на их плечи, по-видимому, ляжет вся работа по обслуживанию клиентов с обеих сторон.
Что уже есть у Apple
Компания из Купертино обладает колоссальными активами, которые она может привнести в платежный бизнес. Это ее 800 млн потребителей, у которых уже есть учетные записи в iTunes с привязанными к ним банковскими картами.
Более того, Apple проводит интригующие эксперименты вроде создания приложения Apple Store. В нем пользователь может делать покупки используя свою учетную запись iTunes без необходимости доставать из кошелька пластиковую карту или даже заговаривать с продавцом. Вы просто оплачиваете товар в телефонном приложении, берете свою покупку и покидаете магазин. Есть у компании и сервис iTunes Pass. Чтобы им воспользоваться, покупатель приходит в Apple Store с наличными и переводит их на свой счет в iTunes. Подобные услуги особенно хороши и удобны для потребителей в развивающихся странах.
Объединение физической инфраструктуры Apple с собственной платежной системой даст большое преимущество компании. Мелкие торговцы смогут работать с электронными платежами, используя iPad и считыватели карточек, причем у них уже есть возможность приобрести все необходимое в Apple Store! Таким конкурентам Apple как Amazon, Google и PayPal подобная реальная интеграция с предпринимателями даже и не снилась.
Но все же, прежде чем эта простая и в то же время сложная схема будет реализована, Apple придется ответить на массу вопросов. Где можно будет покупать товары, пользуясь платежной услугой Apple? Сколько сотрудничество с американской компанией будет стоить для торговцев? К кому смогут обращаться пользователи, если что-то вдруг пойдет не так? [ReadWrite]
7 комментариев