Центробанк запустил отдельную страницу, на которой ответил на все интересующие вопросы по поводу цифрового рубля.
Начиная с 1 апреля 2023 года, часть клиентов российских банков получит доступ к цифровому рублю. Затем этот вид электронной валюты будет доступен большей части населения.
Разбираемся, что это такое и как им пользоваться.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — цифровая валюта, разрабатываемая Банком России, третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим: наличной и безналичной.
Разница между ними только в форме хранения, не более того.
Как отмечает ЦБ, такие рубли будут храниться в специальных цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе ЦБ. Это же касается и операций с цифровыми рублями. Доступ к цифровым кошелькам осуществляется через мобильные приложения банков и интернет-банки.
Выпуском цифровых рублей занимается только Центробанк. В отличие от криптовалюты, у цифрового рубля есть единый эмитент и единый центр, который несет обязательства по ней.
Человек может пользоваться ими на свое усмотрение. Пока система работает в тестовом режиме. Однако операции таким способом вполне реальны.
На данном этапе можно оплачивать госуслуги, покупки в маркетплейсах, ЖКХ, совершать переводы между физлицами и так далее. Постепенно после отработки всех технических нюансов эта практика будет расширяться и использоваться повсеместно и бизнесом, и населением. Например, можно будет расплатиться за продукты в магазинах.
Как устроен цифровой рубль
Это комбинированная система, в которой есть элемент децентрализации, о чем говорится на сайте ЦБ.
Основной массив операций проводится на платформе Банка России. Остальные банки являются участниками этой системы, выполняющие платежи по поручениям своих клиентов на платформе цифрового рубля.
Банки подключаются к системе по специальному API по защищенным каналам. У них также есть отдельный API для взаимодействия кредитных организаций и клиентов, разработанный по стандарту платформы цифрового рубля. Оператором операций всегда остается ЦБ.
Все операции и доступ к ним осуществляются через программный модуль Банка России: валидирующие узлы распределенных реестров и централизованные компоненты, обеспечивающие процессинг расчетов.
Как пользоваться цифровым рублем
Для того, чтобы начать им пользоваться, необходимо открыть кошелек. Это можно будет сделать внутри приложения или сайта любого банка.
На одного пользователя можно зарегистрировать только один кошелек. Пополняется он по курсу один к одному: сколько рублей вы на него переведете, столько же получите и в цифровом виде.
Чтобы оплатить покупку с помощью цифровых денег, нужно:
📲 открыть приложение банка
📲 отсканировать в нём QR-код товара
📲 подтвердить оплату в приложении
Отмечается, что если вы захотите перевести цифровой рубль в безналичную валюту, то это можно сделать по тому же курсу, по которому вы пополняли кошелек. Комиссий за операции не предусмотрено.
Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.
Любое пополнение цифрового кошелька происходит исключительно в безналичном формате. То есть пополнить этот кошелек через банкомат или снять с него денег нельзя. Сначала необходимо сделать перевод на безналичный счет в банке.
При этом переводить можно цифровые деньги с одного кошелька на другой напрямую. Перевод занимает секунду.
Заместитель директора департамента национальной платежной системы Банка России Денис Поляков отметил, что в отношении новой валюты будет соблюдаться банковская тайна. Однако это не децентрализованная валюта, а значит все ваши транзакции смогут отследить.
На самом деле, если говорить о тотальном контроле. Во-первых, никто не отменял банковскую тайну. Цифровой рубль будет точно так же подчиняться закону.
— Денис Поляков
При этом ЦБ отмечает, что объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
Есть ли какие-то бонусы за использование цифрового рубля
Нет.
Банк России отмечает, что за такие операции не предусмотрен кэшбек и другие финансовые бонусы. Во всяком случае, сейчас.
Кроме того, эти деньги нельзя использовать в качестве кредитных. Проценты по нему начисляться не будут, следовательно, кредиты в цифровой валюте выдавать тоже не будут.
Переводится ли цифровой рубль в другие валюты
При разработке архитектуры платформы цифрового рубля Центробанк изначально предусматривал возможность ее взаимодействия с иностранными платформами.
Сейчас прорабатываются различные модели, которые могут быть использованы при трансграничных расчетах в национальных цифровых валютах. Это как интеграция платформ двух стран, так и решение по подключению национальных платформ к единой интеграционной платформе, отметили в ЦБ.
Могут ли «сгореть» цифровые рубли
Цифровой рубль является обязательством Банка России. Это одна из форм оплаты, и ЦБ несет за нее ответственность.
Вся информация об операциях по счетам будет доводиться до клиента с использованием текущих каналов доставки информации (SMS-уведомление, уведомление в мобильном приложении).
Срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. [Центробанк]
Хоть убейте, но не вижу разницы межу цифровым рублем и безналичным…
@MaxIvanichenko, Разница в том, что здесь используется технология блокчейна. Т.е все каждая новая транзакции будет хранить в себе все предыдущие транзакции. Государству не надо будет теперь обращаться в какой-нибудь банк, типа сделайте нам выписку по такому-то абоненту. Теперь у них будет сразу любая информация кому вы куда и что перевели. Так что это не наш профит)
@Kinst, то есть, в отличии от “обычной” крипты, в цифровом рубле у нас будет полный деанон…если так, то все теперь понятно
@MaxIvanichenko, в “обычной” крипте все ровно так же – все операции хранятся в чейне.
@m.shevcov, да, я это понимаю, но юзеры же там анонимны, в отличие от будущего цифрового рубля (где есть идентификация Клиента, 115-ФЗ и тд)
@MaxIvanichenko,
“но юзеры же там анонимны”
поржал
@m.shevcov, не совсем так. Некоторый вид крипты децентрализован, и отследить, что ты оплатил, невозможно, так как информация хранится в блокчейне на устройствах по всему свету, а тут центр — ЦБ, который является собственником валюты и отслеживает каждую операцию, чтобы схватить за яйца владельца, если ЦБ что-то покажется подозрительным. СБП, думаю, создали как средство платёжной системы и для крипторубля, ибо переводы и без того между банков были и прекрасно работали, но, опять таки, всю информацию о транзакциях ЦБ видел как на ладони при использовании СБП
@MaxIvanichenko,
Похоже что разница в том – что деньги цифровые не хранятся в каком либо банке – который может разориться. Ограничить вывод. Еще что то сделать. А они хранятся в ЦБ – то есть как бумажные деньги. Их может отменить только ЦБ.
То есть – если я не хочу доверять свои деньги банку (сберу, альфе и т.п.) – но и мне не удобно хранить их в бумаге (много места, украсть могут, сгореть и т.д.) – можно хранить в цифровом рубле.
@Lazareff, только пункт про “украсть могут” имеет солидный скепсис, т.к. украсть в этом случае может государство, легко и изящно, причем в любой момент времени. С безналом это несколько сложнее и через банк, с физической бумажкой только через криминал или деноминацию, инфляцию или комбинацию перечисленных
@alf_liam, как и бумажные деньги и любые другие.
и вообще любые альтернативные способы хранения средств можно запретить, уголовку за золото, к примеру.
Фантазировать можно сколько угодно, но неплохо бы еще оценивать вероятность наступления тех или иных событий…
@Дядя Саша, ты лет 5 назад мог оценить вероятность событий, происходящих сейчас? А 10? С оруэлла не списана разве что фамилия автора творящейся сейчас дичи. А ты все еще 76-процентный, да? Ничем тебя не пронять?
@MaxIvanichenko, автор статьи, как обычно на этом ресурсе, не стал раскрывать тему и вдаваться в подробности: не рассказал о умных-контрактах и метках, которые работают с цифровым рублем.
Метки – как пример, делаете перевод ребенку на еду, транспорт. Эти деньги он не сможет потратить ни на что другое, кроме разрешенных категорий.
Вариантов масса как использовать.
Умные-контракты: сделка по продаже-покупке будет выполнена при подтверждении третьей стороны. Например, при продаже авто, продавец получает 100% стоимости авто, а покупатель – авто. Третья сторона – банк или ЦБ который подтверждает наличие описанной суммы в контракте на счете покупателя и блокирует её. Пока суммы не будет на счете – контракт не сработает.
@MaxIvanichenko, а она не просто большая, а просто огромная. Твои отношения с банком регулируются гражданским правом. Т.е. заключается договор, который регламентирует ваши взаимоотношения. Если ты считаешь, что банк слегка прифигел, ты можешь “проголосовать ногами” – взять свои деньги и унести их в другой банк или просто распорядиться ими по своему усмотрению. Разумеется, мы не говорим сейчас про случай банкротства банка, когда деньги возвращает АСВ.
С цифровим рублем уже возникают административные правоотношения, а они по определению неравноправны. ЦБ самостоятельно устанавливает правила для цифрового рубля, а гражданин обязан их соблюдать. ЦБ вправе вводить лимиты, вот сейчас хотят установить лимит на пополнение в 300К рублей. Теоретически могут ввести и лимит на расходы. Ну, и вишенкой на торте может быть возможность блокировки средств в кошельке административным решением регулятора. Понятно, что это звучит, как антиутопия, но, как показывает жизнь, возможно абсолютно все.
@MaxIvanichenko,Еще один способ контроля личности государством.Станешь не угодным государству и все эти цифровые рубли конфискуют.
@kirill54, а ты не становись неугодным…
@MaxIvanichenko, Главное преимущество в том, что таким образом можно выдавать действительно целевые выплаты, например:
1. Компания получает госзаказ на покупку кабеля и ей перечисляют цифровые рубли. Эта компания именно эти цифровые рубли сможет потратить исключительно на эти нужды, на остальные транзакции нет.
2. Гражданин получает пособие или алименты на детей и ему перечисляют цифровые рубли. Он сможет их потратить исключительно на нужды детей (одежда, образование, медицина).
Обратите внимание, сейчас много товаров получают специальную маркировку, даже вода. Таким образом можно создают систему, в которой невозможно будет потратить деньги “просто так”.
Борьба с коррупцией требует деанонимизации всего процесса, чтобы не было ни одного этапа где деньги могли “исчезнуть”.
А так да, немного не по себе становится учитывая огромные возможности контроля.
Не удивлюсь, если в ближайшем будущем всех чиновников и бюджетников переведут на цифровой рубль и ограничат им доступ других форм денег.
@Голос Разума, цифровой рубль – удобный способ собрать досье, которое потом можно использовать против любого, кто пошел против Системы.
@Visio, идите дальше – добавив социальные взаимодействия можно делать высокоточные адресные репрессии для максимизации страха и послушания паствы без того, чтобы наносить существенный вред экномике и науке ;-)