Блокировки счетов россиян в 2025 году стали массовой проблемой. В ноябре глава Центробанка Эльвира Набиуллина признала, что регулятор фиксирует рост количества жалоб на необоснованные ограничения. По ее словам, в борьбе с мошенничеством банки «где-то перегнули палку» и теперь эту проблему намереваются благополучно исправить.
За большинством таких ситуаций стоят требования федеральных законов № 115‑ФЗ и № 161‑ФЗ. В статье расскажем, что это за законы и зачем они нужны, а также объясним, что делать, если счет или карту у вас заблокировали.
Что такое 115‑ФЗ
115‑ФЗ — это федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Его приняли в 2001 году и с тех пор неоднократно обновляли.
Его задача сделать так, чтобы через банки и платежные сервисы было максимально сложно прогонять «серые» деньги и спонсировать преступную деятельность.
Закон обязывает банки, МФО и другие финансовые институты идентифицировать клиентов, отслеживать операции и сообщать о подозрительных транзакциях в Росфинмониторинг и другие уполномоченные органы. Также 115-ФЗ дает банкам право приостанавливать операции, запрашивать документы, ограничивать доступ к счету и расторгать договор, если транзакции клиента кажутся рискованными.
Что такое 161‑ФЗ и как он связан с 115‑ФЗ
Федеральный закон № 161‑ФЗ «О национальной платежной системе» приняли в 2011 году и с тех пор регулярно дорабатывали. Например, в 2020 году запретили анонимные пополнения кошельков и ужесточили контроль за расчетами.
Закон, по сути, задает общие правила работы национальной платежной системы: как должны проводиться переводы и операции по картам, какие требования действуют к безопасности и как банки могут временно приостанавливать операции и доступ к картам при подозрениях на мошенничество или операции без согласия клиента.
✍️ Резюмируем: зачем нужны 115 и 161‑ФЗ
По 115‑ФЗ банки чаще ограничивают операции и счета при выявлении сомнительных финансовых схем, например когда есть риск отмывания доходов или финансирования терроризма.
161‑ФЗ регулирует национальную платежную систему и устанавливает правила, по которым банки могут временно приостанавливать использование карты, онлайн‑банкинга и других электронных средств платежа для обеспечения безопасности операций.
Что говорят власти и эксперты о блокировках счетов россиян
В 2025 году в России существенно усилили борьбу с аферистами: с 1 июня вступил в силу закон о защите граждан от мошенников, который включает около 30 мер, реализуемых поэтапно. Среди нововведений: запретили сотрудникам госорганов, банков и операторов связи общаться с клиентами в мессенджерах, позволили россиянам оформлять самозапрет на оформление сим-карт и отказаться от смс-рассылок и спам-звонков.
По данным ЦБ, только за третий квартал кредитные организации отразили 28,5 млн попыток мошеннических операций и предотвратили хищение 3,5 трлн рублей.
💬 «Мошенникам удалось провести 460,1 тысячи мошеннических операций — это на 51% больше, чем в среднем за последние четыре квартала. При этом объем хищений практически не изменился и составил 8,2 млрд рублей», — отчитался регулятор.
Со слов главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, меры по борьбе с мошенничеством дают результаты, так как количество жалоб о пропаже денег снизилось. Однако проблему с участившейся блокировкой счетов россиян теперь тоже нужно решать.
Как пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на опрошенных экспертов, на сегодня оснований для блокировки счетов у банков появилось немало. А доля жалоб на кредитные организации в ЦБ за 9 месяцев 2025 года достигла 60,9%.
В 2026 году из-за алгоритмов кредитных организаций каждый 20-й клиент банков РФ может случайно столкнуться с блокировками операций, прогнозирует экономист Залина Казова. Причина: наращивание банками чувствительности алгоритмов для усиления детализации мониторинга и, как следствие, увеличение ложно-положительных срабатываний.
💬 «Удельный вес населения, попавших под категорию «ложно-положительных» может составить 5–7% от пользователей банковских сервисов. С целью минимизации ошибок банковских автоматизированных систем предполагается адаптировать алгоритмы под поведенческие сценарии потребителей», — утверждает Казова.
Почему блокируют счета россиян
Руководитель Национального совета финансового рынка (НСФР) Александр Наумов рассказал «Коммерсанту», что чаще всего банки блокируют счета, если подозревают:
- мошенничество,
- отмывание денег,
- совершение операции без согласия клиента.
В третьем, самом распространенном, случае банки основываются на критериях ЦБ, которые кредитные организации уже критиковали за нечеткость.
Нередко ограничивают доступ к счетам добросовестных клиентов после операций с криптовалютами, заявил глава службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута.
Кроме того, банк может заблокировать клиенту перевод самому себе, если заподозрит уклонение от налогов или отмывание денег, сообщил «Ленте.ру» юрист Игорь Костиков.
💬 «Если банк подозревает, что вы индивидуальный предприниматель и переводите деньги сам себе, и у вас полноценная отчетность по ИП. Перевод денег может быть зачтен как затраты, таким образом снижая налоговую базу», — утверждает эксперт.
По его словам, дистанционно снять блокировку в таком случае не удастся, придется идти в банк.
Как избежать блокировки и что делать, если это всё же случилось
Чтобы не попасть под подозрение и избежать блокировки, Центробанк рекомендует придерживаться простых правил:
► Не переводить деньги по просьбе незнакомцев.
► Не возвращать деньги, которые пришли якобы по ошибке. Лучше обратиться с этой просьбой в банк.
► Никому не передавать свою карту и доступ в онлайн-банк.
► Не платить в магазинах по номеру телефона.
► Указывать назначение платежа при отправке средств другим людям, чтобы переводы не вызвали подозрений.
► Не расплачиваться картами за услуги теневого бизнеса: онлайн-казино, пиратские сайты, анонимные криптообменники и т.д.
► Своевременно сообщать банку об изменении персональных данных: фамилии, адреса, телефона.
► Вовремя оплачивать налоги.
► Не проводить по счету физлица операции, связанные с предпринимательской деятельностью.
При этом банки должны предоставлять клиентам полную информацию о причинах блокировки и сообщать о дальнейших действиях для восстановления обслуживания.
🔹 Если доступ к счету ограничили по 115-ФЗ, клиенту следует узнать в банке точную причину и подготовить документы, которые он запрашивает. Если после этого организация отказывается пересматривать решение, необходимо направить обращение в интернет-приемную Центробанка.
🔹 Если доступ к счету ограничили по 161-ФЗ, значит, реквизиты попали в базу данных ЦБ «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиентов». В этому случае следует обратиться с заявлением банк либо направить заявление в ЦБ через онлайн-приемную.
Я бы тут грязно выругался, но получу предупреждение) Но вы поняли что я хотел бы сказать про эти блокировки…