Думать о пенсии в 20–30 лет — странно. Невозможно загадать на такой долгий срок: наверняка всё поменяется, может пенсии и вовсе не будет, когда мы постареем. Всё так.
Но есть вероятность — и не маленькая, — что лет через 30 вы будете получать ту самую российскую пенсию. Может быть механику расчёта ещё пару раз поменяют, но не настолько, что начнут вдруг платить пенсию в зависимости от роста или длины фамилии. А раз вероятность есть, потратить полчаса, чтобы понять систему, от которой в старости будет зависеть ваш доход на пару десятков лет, — разумная затея.
Необязательно разбираться в тонкостях расчёта пенсии, но стоит иметь общее представление о том, как и из чего она складывается. К тому же есть решения, которые государство требует принять уже сейчас — речь о том, инвестировать ли часть ваших пенсионных отчислений или оставлять всё в Пенсионном фонде России (ПФР).
Философия пенсии
Пенсионное страхование не случайно называется именно так. Когда вы застрахованы, вы регулярно платите страховой компании небольшую сумму. Если наступает «страховой случай» — обычно что-то неприятное, — получите компенсацию.
Пенсия работает примерно так же. Работодатель каждый месяц платит страховые взносы на будущую пенсию работников. Когда те достигают пенсионного возраста — 55 лет для женщин, 60 для мужчин — наступает страховой случай, им назначают пенсию по старости. Есть тонкости и исключения, бывают другие виды пенсий — например, по инвалидности, — но общие правила такие.
У страховой компании тысячи клиентов, и страховой случай наступает не с каждым. Поэтому размер компенсации гораздо больше суммы ежемесячных платежей одного человека: компенсацию надо платить не всем.
До пенсии же доживает большинство, и её надо платить регулярно на протяжении долгих лет. Поэтому деньги на выплату пенсий собирают всю жизнь, а размером выплат все недовольны.
В России пенсия складывается из страховой и накопительной частей. На страховую уходит большая часть взносов, которые платит работодатель. Когда вы достигнете пенсионного возраста, страховая часть составит основу пенсии. Накопительная часть позволяет людям косвенно распоряжаться частью своих пенсионных взносов: выбрать, куда их направить, и получить дополнительный доход.
Страховая пенсия
Пенсионная реформа 2013–2015 сохранила принцип разделения пенсии на страховую и накопительную часть, но изменила механизм расчёта страховой пенсии.
Реформа ввела понятие пенсионного балла. Это условная единица, которую используют для расчета страховой части пенсии. За каждый год работы вам начислят то или иное количество баллов. Сейчас «переходный период», и максимальное количество баллов — 7,39 в год. С 2021 система заработает на полную, и максимальное количество баллов будет 10 в год.
Количество баллов зависит от зарплаты. Чем выше зарплата, тем больше баллов, тем выше будет пенсия. Сейчас максимальное количество баллов достигается при зарплате в 60 тысяч рублей. Неважно, получаете вы 60 тысяч или 160 — в зачёт пенсии пойдёт одно и то же количество пенсионных баллов.
Когда вы выйдете на пенсию, государство сложит ваши пенсионные баллы за годы трудовой деятельности, умножит на стоимость балла — она меняется каждый год, чтобы учесть инфляцию, — и прибавит к ним фиксированную выплату, которая устанавливается государством и повышается каждый год. Получится сумма вашей страховой пенсии.
Посмотрите картинку с формулой на сайте ПФР.
Накопительная пенсия
Второе важное следствие пенсионной реформы — то, что теперь накопительная пенсия не обязательна. Страховую пенсию вы получите в любом случае, и на её размер повлиять сложно. А вот будет ли у вас накопительная пенсия и в каком размере — зависит от вас.
Если оставите только страховую пенсию, все ваши взносы пойдут в ПФР. Это вариант «по умолчанию». Вы получите больше пенсионных баллов, ваша страховая пенсия будет выше. Накопительную пенсию вы не получите.
Альтернатива — обратиться в управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ), чтобы они управляли накопительной частью вашей пенсии. В этом случае ваши страховые взносы разделят. Две трети пойдут в ПФР на формирование страховой пенсии, одна треть — в УК или НПФ на формирование накопительной.
УК и НПФ инвестируют полученные деньги, чтобы приумножить их и вернуть вам в виде накопительной пенсии. Страховая часть пенсии в этом случае будет меньше.
Что лучше — никто не знает. По идее, УК и НПФ дают более высокий доход, но он не гарантирован. Это риск: инвестиции могут не окупиться, и тогда дохода не будет вообще, а ваши накопления съест инфляция.
Оформление накопительной пенсии
Выбрать накопительную пенсию можно только до конца 2015 года. Если вы не переводили накопительную часть пенсии в УК или НПФ и не сделаете это до 31 декабря, накопительной части у вас не будет. Это не обязательно плохо: все ваши взносы пойдут на страховую часть.
Если вы хотите получать накопительную пенсию, нужно до 31 декабря обратиться в УК или НПФ и заключить с ними договор. Это не сложно, достаточно одного визита, займёт не больше получаса. Если вы уже заключали договор с УК или НПФ — например, в прошлом году, — вам ничего предпринимать не нужно.
Если вы выбрали накопительную пенсию, деньги в УК или НПФ перейдут только после того, как он войдёт в систему гарантирования сохранности пенсионных накоплений и подтвердит, что соответствует требованиям Центробанка. Когда это произойдёт — неизвестно.
По этой причине до сих пор никуда не перевели взносы тех, кто подписал договор с УК или НПФ в 2013–2014 годах. Это и называют «заморозкой пенсионных накоплений». Не факт, что это плохо: государство повышает требования к частным фондам, чтобы защитить деньги людей. Туда будут перечислять треть страховых взносов на будущую пенсию — не шутки.
Изучить список НПФ и выбрать подходящий по доходности и надёжности можно на специальных сайтах, например, pensiamarket.ru.
Заботиться о будущем — правильно, но помните, что пенсия не обеспечит вам богатую старость. Чтобы ни в чём себе не отказывать, нужно заботиться о себе самостоятельно: откладывайте деньги, приобретайте недвижимость, заводите детей.
Тогда сможете наслаждаться жизнью, отдыхать и путешествовать: на пенсии, но не на пенсию.
Факультативное чтение: памятка Пенсионного фонда про новую пенсионную формулу (PDF, 1,6 Мбайт)
Иллюстрации к статье — кадры из фильма Gran Torino
(Проголосуйте первым за статью!)
62 комментариев
Форум →Остановите, я сойду…
@beatinears, я тоже, мягко скажем, в шоке
Познавательная статья, хоть и далёкая от сути данного ресурса. Спасибо. Решил обойтись без накопительной части.
@Astravod, аналогично. Не верю в накопительную часть, УК и Фонды.
@Артур Малосиев, жизнь научила нас расчитывать только на себя. Ну и на помощь детей в будущем.
Все, что тебе нужно знать про пенсию в России: государство заплатить тебе меньше, чем ты внесешь пенсионный фонд. И то, если через тридцать-сорок лет будет, что платить.
Стране 24 года, граждан обворовывают каждое десятилетие, каждая новая власть отрекается от обязательств прошлой. Ну какая тут накопительная пенсия, ну о чем вы.
Самое страшное, что за нынешние траты пенсионного фонда будут расплачиваться наши дети.
@Dave, ой, бедные мы несчатные, государство от нас откажется и обворует!
Скажите, уважаемый, а разве государство, которому 24 года, не платит пенсии людям, чей трудовой стаж прошёл в другом государстве?
Ну и так для общего развития, рекомендую поинтересоваться пенсионной системой других стран, например в Китае пенсий не вообще.
@Campo, плюсую. Многим платят пенсию за стаж в другом государстве (СССР).
@Campo, что вы мелете? Россия преемница СССР. И никакое это не другое государство. В Германии средняя пенсия 80 тр, минимальная зп 140 тр
“До пенсии же доживает большинство…”
Наше правительство уже активно работает над этой проблемой. Результат не заставит себя ждать.
@GraveViolator, в России, по данным ВОЗ, из 1000 шестнадцатилетних мальчиков более 300 не доживет до шестидесяти, так что “проблема” уже давно решена.
Платит работодатель, но с ваших денег :)
60 тысяч при условии что эта зарплата в 60 тысяч официально прописана в бумаге, а не 8 + конверт 52 или 10 тысяч + 50 стимулирующие, премиальные и другие производные придуманные
для ухода от налогов и уменьшения оттока ваших денег в фонды.
Каждый год плачу миллионы рублей налогов и отчислений в фонды. Лучше бы эти деньги отдал семьям которые действительно нуждаются в капитале, а не в госбюджет который за мои деньги шлюхам бесплатно аборты делает.
@Майор, как я понимаю, прошлая пенсионная реформа и была придумана, чтобы стимулировать людей работать в белую. Государство попыталось быть честным – оно показывало: вот столько денег ты платишь в пенсионный фонд, вот столько у тебя отчислений на счете, и вот столько у тебя будет пенсия.
А сейчас реальные деньги заменили какими-то баллами. Понять, какая у тебя будет пенсия, стало невозможно. Накопительную часть “заморозили”, а по факту – непонятно куда потратили. И поэтому работать в “белую” с таким государством у меня лично уже никакого желания нет.
@DDK, Все сейчас ппосчитать можно. Другое дело реально ли они будут следовать тому, что нареформировали :)
Вроде же мы обзор микроволновки просили… А не обзор пенсии…
Но за статью спасибо.
И правда, ресурс постепенно превращается в википедию, скоро тут можно будет узнать почему утром проснуться сложнее, чем заснуть вечером и сколько раз за жизнь икают пингвины.
Ну во-первых, это только кажется, что работодатель платит за Вас пенсионный взносы (20-22% от зарплаты), так же как за Вас платит и подоходный налог 13%, на самом деле платим мы сами, а работодатель перечисляет за нас и то и другое(являясь налоговым агентом).
Во-вторых, о размещении накопительной части пенсии забыли уже как пару лет и судя по всему на долго, оплачиваем “крымнаш”.
Ну и пенсионный возраст скоро станет 65 лет.
ИМХО, лучше работать всю жизнь и жить долго, полезно и счастливо)
@MikeCom, Согласен. Не в японии живем) Да и маразм никому не хочется я уверен.
Только вчера в НПФ перевел, все ок, можно спать спокойно=)
@Дмитрий Скворцов, в доллары нужно было переводить летом 2014 :)
@se7enfold, А потом в 3х литровые банки закатать)
@Майор, когда в баксе будет 100 рублей – банки откупорить.
знать нужно одно – что бы не делал, как бы не копил и не надеялся на заслуженную пенсию – государство отнимет все и уравняет тебя с бездельниками. Второй важный момент – пенсионный фонд 2014-2017 гг был заморожен для финансирования гос пропаганды ака киселевщины (+ольгино), войны с Украиной, Сирией и т.д.
Отличная статья! Одних накоплений в 401-k не хватит, надо скопить достаточно денег на комфортную жизнь на пенсии (из расчёта примерно 80% сегодняшней зарплаты в год, к примеру, если зарплата в $100,000, то надо, чтобы было достаточно денег, чтобы снимать со счёта $80,000 в год на жизнь на пенсии, умножить на количество лет, и также учесть инфляцию).
@Ma Wugui, на что-что не хватит? Это так будет называться очередной айФон? Или айПад?
@Sla337, я к тому, что надо скопить достаточно денег на пенсию. Хочешь жить на пенсии 20 лет (с 65 до 85 лет, к примеру), умножай $80,000 (или нужную вам сумму в год) на 20, и получишь сумму, которую надо иметь на счёте. Да, эти вычисления весьма упрощены – не учитывается инфляция, рост стоимости ценных бумаг, налоги и прочее.
@Ma Wugui, Вы так искусно угораете над всеми здесь сидящими?)
т.е. по-вашему люди не знают что 1 апельсин в день, это 7 апельсинов в неделю?))
@Ma Wugui, вы серьёзно думаете, что в России работающий человек может откладывать 80 тысяч долларов в год с зарплаты? 0_0
Сначала подумал, что на AdMe зашел…
О пенсии в нашей стране можно не думать. Вот и весь ответ.
больше десяти лет профессионально занимался пенсионным страхованием и у меня просьба: не пишите статьи-инструкции к действию, если ничего не смыслите в предмете. Весь цивилизованный мир уже давно определил что делать и как с вопросом лайф иншуранс(только у нас это жалкая “пенсия”), а у нас все еще впаривают людям систему, работавшую хорошо только в послевоенные десятилетия(ввиду демографической обстановки тех времен) либо сомнительные УК или НПФ.
Остальным рекомендую самостоятельно разбираться в вопросе, без оглядке на данную статью. Примите опыт западных стран, обратите внимание на инструменты стразовых компаний, котором по 150+ лет или проконсультируйтесь с профессионалом.
@tagor, просто порекомендуйте, как лучше
@Дмитрий А., не вижу смысла тут вещать с броневичка. Тем более в разных странах могут быть свои нюансы в зависимости от законодательной базы, так что каждый случай надо обсуждать отдельно. Если действительно интересно, пишите мейл, могу кое что описать в общих чертах. Так чтоб в порыве альтруизма не выходить за пределы разумного :)альтруистического
@tagor, во времена СССР бабушка застраховала меня и всё время, пока работала и получала пенсию, выплачивала денежку страховой компании. Согласно договору, при ненаступлении страхового случая, на совершеннолетие я должен был бы получить всю внесённую за много лет сумму с процентами (крупную по тем временам), с которой стартовать самостоятельную жизнь. Но, в результате всяких деноминаций-махинаций государства, полученных денег хватило… на самый дешёвый советский плеер. Да, и помню, чтобы купить это несчастное изделие советской промышленности, пришлось отстоять очередь в полдня в магазин “Радио”. Туда товар завозили раз в неделю, а иногда и раз в месяц – телевизоры или магнитофоны. Люди узнавали о “завозах” заранее и с ночи выстраивались в очередь, чтобы “на них хватило”.
Вдумайтесь. 16 лет 30% зарплаты/пенсии отдавать, чтобы в итоге получить копеечный плеер. В СССР, а потом в РФ, такая хрень происходит с завидной регулярностью, меняются только декорации и контекст. То же будет с пенсией. То же будет с лайф иншуранс, если она в рублях.
@Ohm, вы были бы абсолютно правы, если бы мы продолжали жить в совке, в полной финансовой и интеллектуальной изоляции. Но, к счастью, даже изуродованные советской машиной и ельцинскопутинской деструкцией умы, ещё имеют относительно доступную возможность защищать своё будущее так же, как цивилизованная часть планеты.
@Ohm, да что ж вы до сих пор не поняли, что США убили СССР, который с 1991 г исчез с мировой арены, как следствие, советские деньги, обеспеченные золотом, всеми активами ( почитайте, что написано на червонце) были уничтожены. Поэтому вы и не получили бабушкины накопления, их украли захватчики из за океана. Теперь мы, чтоб получить рубль, должны отдать нефть, получить доллар, в обмен на него напечатать рубль, а доллар отдать обратно в США. Такая вот элементарная двухходовка, в результате которой мы отдали материальную ценность и сами себе нарисовали фантик в ограниченном количестве. А должно быть как нас учили на политэкономии. Количество денег равняется сумме цен на товары. Это в разы больше, чем сейчас. Мы в разы должны быть богаче. У нас должно быть столько денег, сколько стоят все доллары, имеющиеся в стране + все квартиры, вся земля, всё, что продаётся . Это экономический закон, который верен, как закон всемирного тяготения
Недавно дума лоб этом(новости на мэйле).
Я вот не понимаю как улчше будет.
Я не верю НПФам вообще(хотя в тот же сбер можно обратиться).
Если оставить страховую,то где вероятность что наша власть не соскочит к 19ому и все вместе с ней…
Но статья крутая и важная.Спасибо что не бандеролька.
Вы какую выбрали?
@sotn1ck, Лучше будет зарабатывать столько, чтоб насчет пенсии не морочиться)
На сегодняшний день пенсия в РФ – разводка для лохов, которые боятся старости и при этом финансово безграмотны. Просто посмотрите статистику доживающих до пенсионного возраста среди мужского населения (а также проживающих в нём хотя бы лет 5) и оцените свои шансы. Очень сильно удивитесь. Учитывайте сразу подъём пенсионного возраста, который вероятнее всего введут (+5 лет).
3 из 5 фото в статье – с американским флагом. А ведь речь вроде ведется о российской пенсии… У нас что, фото своих пенсионеров не найти? :-)
@Snowfox, наши пенсы своим видом испортят настроение на весь день. к сожалению это ожидает большинство россиян. недавно смотрел документальный сюжет о заключённых концлагерей. так вот по сравнению с другими иностранцами, наши на сегодняшний день выглядят последними бомжами. позор правительству победителей.
@force1.0, каких победителей? Россия является колонией США с 1991 года.
Россия потеряла суверенитет в результате поражения в сорокалетней войне с Соединенными Штатами Америки. Это самая главная тайна в России, закрытая цензурой и пропагандой в СМИ.
@Serge2009, Россия платит дань США — 1 млрд. долларов в сутки!!!
Кому принадлежит рубль? Рубль принадлежит Центральному Банку, но Центральный Банк не подчиняется Правительству РФ! Это дочка МВФ.
@Snowfox, будьте проще, на фото – скрины из кинофильма Гранд Торино, где главное действующее лицо пенсионер – вот и весь посыл
@Snowfox, мне вот тоже это интересно. Видимо, у автора статьи проблемы с идентичностью. Либо подсознательное прорывается.
Ждем статью о материнском капитале…
Ну правда, к чему эта статья здесь? Тем, кто хочет разобраться в вопросе, этого явно не достаточно…
Я не против статей на интересные темы не относящиеся напрямую к тематике ресурса, блин, но только не политика и социалка, плиз!
Сайт умер. Стал писать всякую херню. Не позорьтесь и не пишите про пенсию и т.д.
Любите искренне, воспитывайте и Вкладывайте свои деньги в своих детей. Спок форева – живите и процветайте!
Я бы хотел отказался от пенсии и получать отчисляемые работодателем деньги сейчас.
@tty01, а когда прийдет пенсионный возраст завопить – умираю, помогите, государство забыло про меня…
@Alex-ka, получать 5-10 тыс, это то же самое.
@tty01, 10 тыс у деда пенсия, и это не тоже самое что “ноль”
Спасибо за статью.
Кто еще не понял, этот пост был не о пенсии, а о приложении “Моя Пенсия”. Реклама очередная.
А кто-то с нашей пенсионной системой надеется на пенсию?
спасибо за полезную статью
Респект автору! Очень интересная статья.
Государство уже позаботилось о моей пенсии, украв накопления за последние два года. Так что мне особо беспокоиться не о чем.
Государство регулярно меняет условия начисления пенсии. Потому загадывать даже на 5 лет не имеет смысла. Кому нахер нужны эти баллы? Они не преобразуются в настоящие деньги, которые три года подряд у нас ворует государство, пуская бабло на аннексированные территории, войны с Украиной и Сирией (не с ИГ, а именно с сирийцами). Пенсионный возраст уже сейчас для мужчин выше средней продолжительности жизни, а его уже хотят поднять, мотивируя, что жить стали лучше, жить стали веселей.
1. откладывайте пока работаете по 1000 – 5000 в месяц на СВОЙ
накопительный счет. в идеале увеличить сумму до 10% от текущего дохода.
2. при накоплении на счете суммы более страхования вклада, откройте вклад №2
3. при накоплении суммы достаточной для каких-либо инвестиций купите что-ть недвижимое (ну или придумайте иную схему. когда денег накопиться достаточно, поверьте, что купить знать уже будете)
начиная откладывать в 30 лет по 5000 вы будете иметь не менее 30 000 в сегодняшних деньгах прибавки ежемесячно к тому что платит государство + сумма денег на счету, с которых собственно и будете получать проценты…
@pavlik12, собственно, я так и планирую сделать, пока что откладываю 10% от зп
Конституцию РФ написали американцы.
Госдеп США официально признал, что в 1993 году Конституцию РФ, как и ряд ключевых законов нашей страны, писали американские советники. Поэтому у нас в стране главенство международных законов, нет нац идеи, рубль обеспечен только долларом. Президент не является ветвью власти, а всего лишь смотрящий за этими враждебными народу законами – гарант конституции, понимаешь!. Его указы правительство не выполняет. Россия стоит перед лицом национальной катастрофы. Россия по прежнему является “самым большим осколком СССР”, которому еще только предстоит стать независимым государством.
Уже сейчас десятки тысяч граждан включаются в борьбу за освобождение нашей Родины от коррупции, лжи, произвола и национального предательства. Победим, тогда и пенсию будем справедливую иметь. Пока же все богатства России уходят америкосам для их пенсионеров, соц пособий и ТД
Нашли орфографическую ошибку в новости?
Выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter.Сколько месяцев действует гарантия на технику Apple
Что делать, если пропали треки в Apple Music
Как увеличить размер шрифта на iPhone
Можно ли избежать проблем при ремонте Touch ID?
Экран iPhone X не включается, пока не завершится разговор
Почему не работает оптимизированная зарядка Apple Watch
Как в iOS найти все фото и видео, которые сохранены из конкретного приложения
Как заполнять дневник настроения на iPhone и Apple Watch