Думать о пенсии в 20–30 лет — странно. Невозможно загадать на такой долгий срок: наверняка всё поменяется, может пенсии и вовсе не будет, когда мы постареем. Всё так.
Но есть вероятность — и не маленькая, — что лет через 30 вы будете получать ту самую российскую пенсию. Может быть механику расчёта ещё пару раз поменяют, но не настолько, что начнут вдруг платить пенсию в зависимости от роста или длины фамилии. А раз вероятность есть, потратить полчаса, чтобы понять систему, от которой в старости будет зависеть ваш доход на пару десятков лет, — разумная затея.
Необязательно разбираться в тонкостях расчёта пенсии, но стоит иметь общее представление о том, как и из чего она складывается. К тому же есть решения, которые государство требует принять уже сейчас — речь о том, инвестировать ли часть ваших пенсионных отчислений или оставлять всё в Пенсионном фонде России (ПФР).
Философия пенсии
Пенсионное страхование не случайно называется именно так. Когда вы застрахованы, вы регулярно платите страховой компании небольшую сумму. Если наступает «страховой случай» — обычно что-то неприятное, — получите компенсацию.
Пенсия работает примерно так же. Работодатель каждый месяц платит страховые взносы на будущую пенсию работников. Когда те достигают пенсионного возраста — 55 лет для женщин, 60 для мужчин — наступает страховой случай, им назначают пенсию по старости. Есть тонкости и исключения, бывают другие виды пенсий — например, по инвалидности, — но общие правила такие.
У страховой компании тысячи клиентов, и страховой случай наступает не с каждым. Поэтому размер компенсации гораздо больше суммы ежемесячных платежей одного человека: компенсацию надо платить не всем.
До пенсии же доживает большинство, и её надо платить регулярно на протяжении долгих лет. Поэтому деньги на выплату пенсий собирают всю жизнь, а размером выплат все недовольны.
В России пенсия складывается из страховой и накопительной частей. На страховую уходит большая часть взносов, которые платит работодатель. Когда вы достигнете пенсионного возраста, страховая часть составит основу пенсии. Накопительная часть позволяет людям косвенно распоряжаться частью своих пенсионных взносов: выбрать, куда их направить, и получить дополнительный доход.
Страховая пенсия
Пенсионная реформа 2013–2015 сохранила принцип разделения пенсии на страховую и накопительную часть, но изменила механизм расчёта страховой пенсии.
Реформа ввела понятие пенсионного балла. Это условная единица, которую используют для расчета страховой части пенсии. За каждый год работы вам начислят то или иное количество баллов. Сейчас «переходный период», и максимальное количество баллов — 7,39 в год. С 2021 система заработает на полную, и максимальное количество баллов будет 10 в год.
Количество баллов зависит от зарплаты. Чем выше зарплата, тем больше баллов, тем выше будет пенсия. Сейчас максимальное количество баллов достигается при зарплате в 60 тысяч рублей. Неважно, получаете вы 60 тысяч или 160 — в зачёт пенсии пойдёт одно и то же количество пенсионных баллов.
Когда вы выйдете на пенсию, государство сложит ваши пенсионные баллы за годы трудовой деятельности, умножит на стоимость балла — она меняется каждый год, чтобы учесть инфляцию, — и прибавит к ним фиксированную выплату, которая устанавливается государством и повышается каждый год. Получится сумма вашей страховой пенсии.
Посмотрите картинку с формулой на сайте ПФР.
Накопительная пенсия
Второе важное следствие пенсионной реформы — то, что теперь накопительная пенсия не обязательна. Страховую пенсию вы получите в любом случае, и на её размер повлиять сложно. А вот будет ли у вас накопительная пенсия и в каком размере — зависит от вас.
Если оставите только страховую пенсию, все ваши взносы пойдут в ПФР. Это вариант «по умолчанию». Вы получите больше пенсионных баллов, ваша страховая пенсия будет выше. Накопительную пенсию вы не получите.
Альтернатива — обратиться в управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ), чтобы они управляли накопительной частью вашей пенсии. В этом случае ваши страховые взносы разделят. Две трети пойдут в ПФР на формирование страховой пенсии, одна треть — в УК или НПФ на формирование накопительной.
УК и НПФ инвестируют полученные деньги, чтобы приумножить их и вернуть вам в виде накопительной пенсии. Страховая часть пенсии в этом случае будет меньше.
Что лучше — никто не знает. По идее, УК и НПФ дают более высокий доход, но он не гарантирован. Это риск: инвестиции могут не окупиться, и тогда дохода не будет вообще, а ваши накопления съест инфляция.
Оформление накопительной пенсии
Выбрать накопительную пенсию можно только до конца 2015 года. Если вы не переводили накопительную часть пенсии в УК или НПФ и не сделаете это до 31 декабря, накопительной части у вас не будет. Это не обязательно плохо: все ваши взносы пойдут на страховую часть.
Если вы хотите получать накопительную пенсию, нужно до 31 декабря обратиться в УК или НПФ и заключить с ними договор. Это не сложно, достаточно одного визита, займёт не больше получаса. Если вы уже заключали договор с УК или НПФ — например, в прошлом году, — вам ничего предпринимать не нужно.
Если вы выбрали накопительную пенсию, деньги в УК или НПФ перейдут только после того, как он войдёт в систему гарантирования сохранности пенсионных накоплений и подтвердит, что соответствует требованиям Центробанка. Когда это произойдёт — неизвестно.
По этой причине до сих пор никуда не перевели взносы тех, кто подписал договор с УК или НПФ в 2013–2014 годах. Это и называют «заморозкой пенсионных накоплений». Не факт, что это плохо: государство повышает требования к частным фондам, чтобы защитить деньги людей. Туда будут перечислять треть страховых взносов на будущую пенсию — не шутки.
Изучить список НПФ и выбрать подходящий по доходности и надёжности можно на специальных сайтах, например, pensiamarket.ru.
Заботиться о будущем — правильно, но помните, что пенсия не обеспечит вам богатую старость. Чтобы ни в чём себе не отказывать, нужно заботиться о себе самостоятельно: откладывайте деньги, приобретайте недвижимость, заводите детей.
Тогда сможете наслаждаться жизнью, отдыхать и путешествовать: на пенсии, но не на пенсию.
Факультативное чтение: памятка Пенсионного фонда про новую пенсионную формулу (PDF, 1,6 Мбайт)
Иллюстрации к статье — кадры из фильма Gran Torino
Остановите, я сойду…
@beatinears, я тоже, мягко скажем, в шоке